Drei Schichten Modell für junge Familien

Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge: Ein Kompass für junge Familien

Du denkst über die Zukunft nach, möchtest Deiner Familie Sicherheit bieten und Dich rechtzeitig gegen mögliche finanzielle Risiken im Alter absichern? In diesem Artikel nehmen wir das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge genauer unter die Lupe. Als unabhängiger Finanzberater aus Augsburg möchte ich Dir dieses Modell verständlich und praxisnah erläutern.

Warum ist die Altersvorsorge so wichtig?

Stelle Dir vor, Du und Dein Partner sind beide berufstätig und habt zwei Kinder. Ihr genießt Euer aktives Familienleben, fahrt in den Urlaub und habt Spaß. Doch habt Ihr Euch schon mal Gedanken darüber gemacht, wie es in 20 oder 30 Jahren aussieht? Viele junge Familien schieben das Thema Altersvorsorge auf die lange Bank. Aber merke: Wer früh anfängt, kann mit kleineren Beiträgen mehr erreichen!

Basisversorgung (Schicht 1): Das Fundament Deiner Altersvorsorge

Die erste Schicht der Altersvorsorge legt das Fundament für Deinen finanziellen Schutz im Alter:

Die Basisversorgung soll durch die Absetzbarkeit der Beiträge einen steuerlichen Anreiz bieten. Allerdings werden die Rentenzahlungen zu 100 % Deinem zu versteuernden Einkommen zugerechnet. Da man im Alter durch niedrigere Einnahmen tendenziell einen niedrigeren Steuersatz hat, ergibt sich nicht nur ein Effekt aus der Steuerstundung, sondern auch ggf. eine Steuerersparnis. Allerdings ist die Flexibilität der gesetzlichen Rente als auch der Alternativen in der ersten Schicht sehr eingeschränkt.

In der ersten Schicht hast Du die folgenden Möglichkeiten:

✅ Gesetzliche Rentenversicherung: Als Arbeitnehmer zahlst Du automatisch Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung. Die Rentenversicherung garantiert eine monatliche Rente ab dem Renteneintrittsalter. Jedoch reicht die gesetzliche Rente allein nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard im Alter aufrechtzuerhalten.

✅ Berufsständische Versorgung: Menschen in bestimmten Berufen, wie Ärzte, Apotheker oder Anwälte, zahlen nicht in die gesetzliche Rentenkasse ein, sondern in berufsständische Versorgungseinrichtungen. Diese bieten ähnliche Leistungen wie die gesetzliche Rentenversicherung.

✅ Basisrente (auch bekannt als Rürup-Rente): Die Basisrente bietet für alle Selbstständigen die Möglichkeit sich eine Altersvorsorge mit ähnlichen Rahmenbedingungen wie in der gesetzlichen Rente aufzubauen. So schafft man sich eine Basisversorgung, auch wenn man nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt.

Zusätzliche Altersvorsorge (Schicht 2): Mit staatlicher Unterstützung vorsorgen

In der zweiten Schicht der Altersvorsorge geht es dem Staat darum, durch steuerliche Begünstigung oder die Zahlung von staatlichen Zulagen einen Anreiz zu schaffen, eine zusätzliche Versorgung aufzubauen. Auch hier erfolgt die Besteuerung, wenn Deine Rente gezahlt wird. Denn Rentenzahlungen zählen zu 100 % zu Deinem steuerpflichtigen Einkommen. Die Flexibilität der Verträge in dieser Schicht ist etwas größer als bei der Basisversorgung, trotzdem gibt es aber wesentliche Einschränkungen, was Verfügungen und Vererbung angeht.

Die zweite Schicht bietet Dir folgenden Möglichkeiten:

✅ Riester-Rente: Als ergänzende private Vorsorgelösung bietet die Riester-Rente staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile.  Neben Zulagen für jeden Vertragsinhaber fördert der Staat die Altersvorsorge von Eltern mittels Zulagen für jedes Kind. Je mehr Kinder Du hast, desto höher sind somit Deine Förderungen.

✅ Betriebliche Altersvorsorge: Viele Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern die Möglichkeit, Teile ihres Bruttogehalts im Rahmen der Entgeltumwandlung in eine betriebliche Altersvorsorge zu investieren. Dadurch profitierst Du von Steuerersparnissen und einer zusätzlichen Rente im Alter. Arbeitgeber sind gesetzlich dazu verpflichtet, einen Zuschuss in Höhe von 15 % des Beitrags zu gewähren. Denn auf Einzahlungen in die betriebliche Altersvorsorge sparst Du Dir die Beiträge zur Sozialversicherung – ebenso auch Dein Arbeitgeber.

Weitere Vorsorge (Schicht 3): Für einen komfortablen Lebensstandard im Alter

Bei der dritten Schicht geht es um Deine individuelle private Absicherung durch Rentenversicherungen. Anders als in der ersten und zweiten Schicht hast Du in der Ansparphase nur wenige Steuervorteile. Dafür ist jedoch die Auszahlphase, also Deine Rentenzahlung, steuerlich begünstigt. Die Möglichkeiten Deiner privaten Absicherung können sehr flexibel gestaltet sein und sich damit sehr gut an Euer Leben anpassen. Ein wichtiger Faktor für junge Familien. 

✅ Private Renten- und Lebensversicherungen: Diese ermöglichen es, systematisch Kapital für das Alter aufzubauen. Durch monatliche Beiträge oder einmalige Einzahlungen wächst über die Jahre ein ansehnliches Kapital, welches später als monatliche Rente oder als Einmalzahlung ausgezahlt wird.

✅ Kapitalanlagen: Ob Aktien, Fonds oder Immobilien – Kapitalanlagen können eine interessante Möglichkeit sein, das Vermögen zu vermehren und so zusätzliche Mittel für den Ruhestand zu generieren.

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‍Praxisbeispiel: Die Familie Müller

Nehmen wir an, Familie Müller aus Augsburg möchte ihre Altersvorsorge planen. Beide Elternteile sind berufstätig und verdienen ein durchschnittliches Einkommen.

Schicht 1: Beide zahlen in die gesetzliche Rentenversicherung ein und bauen sich so eine Grundrente auf. Sie wissen jedoch, dass diese allein im Alter wahrscheinlich nicht ausreichen wird.

Schicht2: Herr Müller hat über seinen Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge abgeschlossen, während Frau Müller einen Riester-Vertrag besitzt. So profitieren sie von staatlichen Zulagen und steuerlichen Vorteilen.

Schicht 3: Sie entscheiden sich, zusätzlich in eine private Rentenversicherung zu investieren und legen monatlich einen festen Betrag in einem Fondssparplan an.

Der Staat stellt sich deine Altersvorsorge genau so vor!

Deine Altersvorsorge steht in dem Fall auf einem guten Fundament. Die Rentenlücke, die allein durch die gesetzliche Rente entsteht, wird durch die zusätzlichen Anstrengungen in Schicht 2 und 3 reduziert oder komplett gefüllt.

Das ist die Theorie. In der Praxis sollte das Fundament aber auch ordentlich geplant werden. Einschränkungen hinsichtlich der Verfügbarkeit und der Vererbung spielen in der Beratungspraxis eine große Rolle. Deine Strategie sollte also genau zu Deinem Leben passen.

Ein Finanzberater kann Dir helfen, eine individuelle Strategie zu entwickeln, um alle drei Schichten optimal zu nutzen und sich so ein sorgenfreies Leben im Alter zu sichern.

Was junge Familien beachten sollten?

🔶 Früh starten: Je früher Du mit der Altersvorsorge beginnst, desto geringer können die monatlichen Beiträge sein, um Dein Ziel zu erreichen.

🔶 Staatliche Förderung nutzen: Die Schichten bieten unterschiedliche Möglichkeiten der staatlichen Förderung. Allerdings gehen damit auch Nachteile einher, die man kennen sollte. Eine Förderung allein macht noch kein gutes Produkt.

🔶 Unabhängige Beratung suchen: Ein unabhängiger Finanzberater kann Dir dabei helfen, die für Dich beste Strategie zu entwickeln.

Übrigens: Neben dem Drei-Schichten-Modell spricht man häufig auch von einem Drei-Säulen-Modell. Das Prinzip ist ähnlich. Nur, dass es bei dem Drei-Säulen-Modell nicht um die staatliche Förderung bzw. Besteuerung geht. Die Unterteilung erfolgt hierbei nach der Verantwortung. Gesetzliche Rente, betriebliche Altersvorsorge und private Absicherung. So kann Dein Haus sicher stehen.

Das Drei-Schichten-Modell und auch das Drei-Säulen-Modell der Altersvorsorge bietet eine klare Struktur, um für das Alter vorzusorgen. Insbesondere für junge Familien ist es wichtig, sich frühzeitig mit dem Thema auseinanderzusetzen. Mit einer durchdachten Vorsorgestrategie kannst Du dafür sorgen, dass Ihr als Familie auch im Alter finanziell gut aufgestellt seid.

FAQs

Warum sollte ich mich neben der gesetzlichen Rentenversicherung zusätzlich absichern?

Die gesetzliche Rentenversicherung deckt in der Regel nur einen Grundbedarf ab. Um Deinen Lebensstandard im Alter zu halten, sind zusätzliche Maßnahmen der Altersvorsorge empfehlenswert.

Welche Vorteile bietet die Riester-Rente für junge Familien?

Junge Familien profitieren besonders von den staatlichen Zulagen pro Kind. Zudem sind die Beiträge zur Riester-Rente steuerlich absetzbar, was die steuerliche Belastung senkt. Allerdings leidet Riester an einem Geburtsfehler. Denn Deine Beiträge müssen zu 100 % garantiert wieder ausgezahlt werden. Ob wohl die Anlagedauer häufig 30 Jahre und mehr beträgt und das Risiko von Aktieninvestments daher überschaubar ist, spielen Aktien als renditestarke Anlageklasse kaum eine Rolle. Daher lohnen sich die Verträge meist nicht.

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Kann ich als Selbstständiger auch von staatlich geförderten Vorsorgemodellen profitieren?

Ja, selbstständige Personen können zum Beispiel über die Basisrente (Rürup-Rente) von steuerlichen Vorteilen profitieren. Ein Finanzberater kann dazu individuell beraten.

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Wie finde ich die beste Altersvorsorgestrategie für meine Situation?

Jede Lebenssituation ist einzigartig. Als unabhängiger Finanzberater aus Augsburg, kann ich Dich umfassend beraten und Dir helfen, die optimale Vorsorgestrategie zu finden.

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Mit dem Wissen um das Drei-Schichten-Modell der Altersvorsorge bist Du gut gerüstet, um für Dich und Deine Familie die richtigen Entscheidungen zutreffen. Ein gut durchdachter Finanzplan kann sicherstellen, dass Ihr auch im Alter gut versorgt seid.

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Dein FinanzDad Rick

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